腾讯金融破攻:最关键的任督二脉 谁是腾讯的彭蕾plus

腾讯金融破攻:最关键的任督二脉 谁是腾讯的彭蕾plus

腾讯现在非常像一个武术从业者,拥有优秀的武术。功夫已经练到了最关键的时刻,那就是打通任督的两条渠道,整个金融体系将会有顺畅的水流。在这种情况下,阿里金融将比现在感受到更大的压力。

1月4日,前海伟忠银行迎来了特邀嘉宾。其中包括国务院总理李克强和银监会主席尚福林。第一家在私人银行试点中开业的银行现在被总理赋予了一项非同寻常的使命。

李克强总理希望前海伟忠银行不仅能在普惠金融发展中找到自己的出路,还能为其他企业提供经验。"现在我希望以你的方式扭转传统金融的改革."

前海伟忠银行能否完成这一特殊使命?

恐怕腾讯必须回答这个问题。腾讯持有伟忠银行30%的股份,因此伟忠银行成为腾讯金融象棋游戏中的重要棋子。腾讯还缺少什么让这个棋子推动整个金融象棋游戏的变化呢?

有人说腾讯缺少“彭磊”,甚至“彭磊加”。听起来腾讯缺少像阿里的彭磊这样的人,他把分散的金融棋子组织成一支想象力丰富、杀伤力极强的金融大军。

但是看看腾讯的财政局,外面的世界不仅关心“电讯局长”。

TA出现了吗?

伟忠银行对腾讯就像网通银行对阿里一样,但不同的是后者是在彭磊为首的蚂蚁金融集团旗下。

在阿里,彭磊不仅仅是整个阿里巴巴的首席人才官。

蚂蚁金融服务由她全权负责,拥有支付宝、支付宝钱包、余额宝、招宝、蚂蚁贷款和网上商业银行。换句话说,类似伟忠银行的网上商户银行只是阿里巴巴系统中蚂蚁金融的成员。

彭磊自己的视野和沟通管理能力是一方面。但更重要的是,阿里明白,为了最大化他的财务地图的聚合效果,这个系统需要这样一个人,不管这个人是不是彭磊。

比较腾讯和阿里的财务布局会很有趣。腾讯的基础比阿里差,不统一,但腾讯的整个生态系统,尤其是社会生态系统,比阿里更完整。腾讯从一个高度融合的社交网络切入金融领域。阿里选择了一家缺乏凝聚力的电子商务公司进行融资。可以说,每个人都有自己的优势,但阿里的切割更直接、更有效。

但是腾讯有它的王牌。其庞大的社会账户体系极具竞争力,很难利用这一体系将其巧妙地应用于金融领域。公平地说,在腾讯当前的生态环境下,金融更具挑战性,但一旦走上正轨,腾讯将更加无敌。

所以腾讯需要一个人彭李科雷。或者,在整个金融体系中,腾讯需要一个能够说服马花藤、调动张小龙最大限度整合腾讯在这一领域资源的人,才能真正分配资金。这个人会是谁?换句话说,助教出现了吗?

腾讯的金融系统一直充满了优秀的士兵和强大的将军。他们的财务地图应该比现在的大得多。

古典闵,伟忠银行董事长,曾经在平安赢得马明哲信任的年轻名人,对自己是一家注册资本只有30亿、深圳银监局批准的类似城市商业银行规范的金融机构的董事长感到满意吗?业内甚至有传言说,如果他还在平安集团,他可能是马明哲的继任者之一。新任行长曹彤是中信银行前副总裁,资产规模为4万亿元人民币。为了做出这样的选择,他们放弃了过去的荣耀,“他们的野心不小。”

然而,在监管谨慎、保守的银行业,突破现有法律法规、创新并不容易。2014年10月,马花藤带着包括腾讯金融系统管理层顾敏在内的一批人来到中国人民银行,与周小川行长领导的相关司局干部会面并进行讨论。参与会谈的相关人员透露,每个人都公开谈论面对面签字和实名登记,但监管仍很谨慎。然而,银监会对民营银行的管理措施却是见仁见智

对腾讯来说,除了监管约束之外,腾讯的精英部队能否提高自身能力在很大程度上取决于内部资源的整合。

在腾讯,蚂蚁金融的主要公司支付宝对应的第三方支付业务是财付通。其总经理赖志明毕业于麻省理工学院。外资银行关注TMT后,他再次进入哈佛大学攻读工商管理硕士学位,然后回到中国担任财付通的总经理。微信流行之前,财付通不冷不热。微信支付推出后,当微信红包产品流行时,作为其底层工具的财付通变得完全流行。合作伙伴一个接一个地向我们走来,类似于余额宝的李财通产品应运而生。

财付通在去年10月31日举行的腾讯全球合作伙伴会议连接支付子论坛上正式推出了QQ钱包。财付通总经理助理郑郝建表示,他现在已经准备好了。“我希望我能一起得到食物、衣服、住房和交通工具,并在生活的各个方面使用QQ钱包。”对于商家来说,QQ钱包也准备好了一个开放计划。郑郝建透露,该计划已经在进行中,腾讯的QQ平台能力将被以开放的方式用于与各种合作伙伴在虚拟游戏、支付金融、离线O2O和电子商务等更多形式上的双赢合作。

在此之前,微信已经风靡全国。它不仅是一个聊天工具,也是一个用户的移动标识。它在移动互联网上代表用户的身份。通过这个移动身份,一个被人们称为“人际网络”的目标实现了。换句话说,你可以一天24小时把你周围的人连接到互联网上。通过微信的连接,有可能在实体企业和每个来商店的顾客之间建立联系。这个过程的关键环节是支付。如果没有付款,整个业务连接就不能形成一个闭环。如果没有付款,企业就不是企业,而是信息发布。

微信支付应运而生,使业务联系成为一个闭环。从那以后,财付通的业务量大幅增加。与此同时,微信支付现任总经理吴仪离开财付通,加入微信团队。目前,微信支付和财付通分为在线商户和离线商户。

腾讯需要什么样的金融平台?

腾讯现在非常像一个武功高强的武术家。功夫已经练到了最关键的时刻,那就是打通任督的两条渠道,整个金融体系就会顺畅流动。在这种情况下,阿里金融将比现在感受到更大的压力。

事实上,如果腾讯是一个完全开放的平台,微信支付的底层理论上可以对任何第三方支付开放,甚至支付宝。当然,腾讯还没有开放到这一步,所以财付通很长一段时间都是由微信支付来主导的。甚至有传言说微信曾经想申请第三方支付许可。传说它被“马克”拒绝了。事实上,腾讯申请清算许可实际上是可行的,而且这种可能性确实存在。如果应用程序出现故障,它更有可能被放在微信系统中,而不是其他领域。

无论如何,微信支付已经成为腾讯金融业不可忽视的一股力量。谁能调动微信资源将成为关键,谁愿意与微信合作将成为腾讯财务总裁的关键,或者谁被赋予与微信特殊的合作模式,谁将与众不同。去年底,财付通计划进行p2p托管,甚至希望微信参与其中。这个概念,如果扩大,实际上是一个金融中介,本质上与商业银行竞争。后来,它被搁置,因为微信不活跃。

通过微信的连接,有可能在真正的企业和每一个来店里的顾客之间建立联系。因此,场景和生态系统是金融业务的必要条件。然而,微信虚拟电子商务的数量目前很少,要将其转化为资金流还需要一段时间。因此,我们不得不提到京东商城,它拥有腾讯20%的股份,在微信钱包里有一个入口。

腾讯没有自己的电子商务。它可能需要数年才能判断购买JD.com 20%的股份并帮助其上市是否正确。整个腾讯或微信账号系统都很强大,但应用场景很弱,而JD.com有场景,但账号系统很弱,所以两者是互补的。此外,支付链和电子商务业务应该具有协同效应。然而,我们也看到JD.com已经很久没有连接微信了。现在JD.com声称其未来80%的业务将来自金融。显然,JD.com想自己吃这个蛋糕。这可能意味着JD.com不能完全依赖微信支付端口,甚至不能避免被变成微信。例如,京东的白皮书必须与其网上银行钱包绑定才能申请信用卡,不能直接申请微信支付的账户。

因此,在很长一段时间里,腾讯的高端优势,如消费金融和信贷支付,仍然应该基于商业应用场景。然而,问题是与社会用户的绝对数量相比,金融用户的转化率非常低。人们不开银行卡,也不使用银行卡,或者只使用滴滴打车、手机充值和微信红包。相比之下,阿里是一个从电子商务到支付再到金融的一体化的一站式账户,这是平稳而自然的。蚂蚁金服的一名中高级成员曾经对作者说,“当微信开始支付时,我们感到非常害怕,我们是一个祸害。后来,我们慢慢发现它比我们想象的要慢得多。”可以想象,京东商城等大型电子商务应用场景不会像滴滴打车那样毫无保留地对微信支付开放。

腾讯一定会清楚地看到当前的棋局。重组腾讯的金融部门,建立金融生态系统,或者围绕腾讯的生态系统提供金融服务,应该是腾讯管理层现在正在考虑的事情,留给他们的时间不多了。此外,现在微型银行肩负着改革和打破局的使命。当然,伟忠银行甚至腾讯的金融想象力就是由此诞生的。或许,在腾讯目前的背景下,开始制作一两个明星产品,比如消费金融,比做一个庞大完整的前海伟忠银行要现实可靠得多,而且可以边看边调整。最终,你可能会发现,如果现有的监管条件保持不变,可能就不需要严格监管的商业银行。相反,银行的运作不会被束缚。目前,真正的网上商业银行可能是蚂蚁金服和彭磊的鸡肋。

当然,或许对创新的监管支持就在眼前。1月4日,李克强总理在涠众银行表示:“你是第一个吃螃蟹的人。政府应该创造条件给你一个方便的环境和温暖的春天。”如果这种便利的环境真的到来,我相信它是要解开所有金融机构,而不仅仅是少数银行,那么新的竞争将再次到来。

毫无疑问,这是一个充满竞争的春天。腾讯准备好了吗?

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